山西人赴香港买保险渐流行 “舍近求远”到底值不值?

  临近“五一”,不少人已经开始提前规划起“五一”期间的出游计划。太原市民王先生也准备利用小长假和爱人去趟香港,不过,他们去香港并非为了旅游,而是要给自己刚刚3岁的孩子买保险。

  事实上,如今不少山西人去香港,除了旅游购物,为自己或者家人购买一份香港保险产品也日渐流行。根据香港保险业监理处公布的数据显示,仅2015年,内地访客到香港新买的保单费总额就超过300亿港元。为什么越来越多的山西人“舍近求远”买保险?香港保险有何优势?理赔服务能否跟得上?有风险吗?

  A山西人去香港排队买保险

  “现在内地消费者到香港买保险产品的确实很多,排队办理的都是内地人。”刚刚从香港买完保险的太原市民黄先生告诉记者,自己之所以到香港买保险是因为在对比了国内的保险产品后发现,香港保险保费低、回报高、保障更全面。“我买了一款重疾险产品,相比同类产品而言,保费比内地便宜20%以上,同时,保障范围更广,香港重疾险基本为50种以上疾病提供保障,范围最广的甚至能够达到120种,包括早期重大疾病、原位癌等疾病。内地一般重大疾病保险只涵盖30至40种病况,且大多数不涵盖早期重大疾病以及原位癌。”

  此外,在理赔上,香港保险产品属于实报实销型,全球通用,无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方,发生疾病而住院,都可以理赔,包括内地的三甲医院。“因为内地社保并不能报销进口药的部分,大家都知道现在去医院看病,好一点的药都得自费,而香港保单是不分进口还是国产药,总之产生的费用都可以理赔。这样投保人既可以在内地享受到较好的治疗,超支部分也不用自掏钱包。而且内地投保人报案理赔,理赔过程中投保人不用亲赴香港,只需邮寄认可医院的诊断书、医疗费发票等凭证即可。”太原一家开展香港保险业务的第三方理财机构负责人告诉记者。

  储蓄分红险也是内地人赴港的一大目标。“由于香港保单的投资是国际性的,比起只能投资于国内项目的保险,有更大空间可以得到较佳回报,预期年回报率为6.35%。相比而言,内地的储蓄型保险每年现金回报率一般也就3%左右。所以不少家庭出于资产配置的角度也会考虑去香港购买保险。”上述负责人表示。

  根据香港保险业监理处公布的数据显示,2015年内地访客到香港新买的保单费总额超过300亿港元。而2010年,内地访客到香港新买的保单费总额仅为44亿港元。5年来这一数字激增近6倍。

  B本人亲自到场签约才靠谱

  随着越来越多山西人选择去香港买保险,一些打着“香港保险公司中介代理”的机构出现在太原市面。对此,山西保监局相关负责人表示,根据中国保险监管规定,香港保险机构及其中介人在中国境内展业属违法行为。“所以,去香港买保险要亲自去,凡是在内地签订保险合同的均为诈骗。”此外,如果是通过保险经纪人或者代理人购买保险,一定要核实他们的资质。

  那么,如果想去香港买保险应该注意些什么?记者辗转联系到了香港一家专门代理保险产品的财富管理公司负责人,他告诉记者,香港保险业“严进宽出”,严是指对于像重大疾病险这种健康险类的产品,只对满足一定条件的人销售,能否购买需详细咨询;宽则是说赔付程序简单、理赔快。

  上述负责人表示,他可以接受内地人士的咨询和预约,但是购买保险则必须来香港才行。因为,按照香港的法律规定,内地访客签订保险合同必须亲自到公司,持身份证明进行录像等第三方认证的证据保存,还需要确认对保险条款细节了解的环节。“在内地签署的属于‘地下保单’,可能会遭到保险公司拒赔,也不受法律保障。”

  不过,值得注意的是,香港保单有一个“不可争议”条款,规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。也就是说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

  C买香港保险产品要考虑这些风险

  在太原一家保险公司理赔部负责人看来,大陆居民去香港购买保险,尽管有价格、保障范围等方面优势,但是也存在一定的麻烦之处与潜在风险。

  首先是法律风险。因为在香港签订保单会按照香港法律规定来执行,涉及法律适用问题,包括纠纷解决,香港和内地的法律体系不同,内地客户需要适应;一旦发生理赔纠纷,内地客户必须亲赴香港,而且要请香港律师,由香港法庭审理,这些都可能增加理赔成本。

  其次是政策风险,今年3月,央行叫停境内居民通过跨境电子支付购买人寿保险、投资性返还分红类保险产品,虽然意外保险、医疗保险原则上不受限制,但单笔支付金额不可超过5000美元,未来不排除还会有类似政策出台。

  此外,汇率风险也是购买香港保险需要考虑的。香港保单一般是以港币或者美元计价,投保人需要留意汇率变动可能给保单带来的损失风险。如果人民币兑美元或者港币发生变动,保额和返还金额都会发生变化,可能与投保人最初的期望有差距。“港元兑换人民币的价格七年内就从1.2跌至0.8左右,而对寿险、重疾等险种来说,缴费周期长达20年甚至是更长时间,这其中带来的汇率风险自然是不容忽视。”

  虽然香港保险涵盖的疾病类型比内地更多,但香港保险产品的保单条款规定非常细致,甚至连血管堵塞多少才能理赔都非常明确。消费者在投保时要认真阅读,选择符合自己需要的产品。“诸如此类的不同还有很多,因为赴港买保险固然是受香港法律的保护,所以内地人考虑购买时,要做足各方面的功课,谨慎选择。”上述负责人表示。

  他同时认为,无论在哪里买保险,选择好的代理人更重要。对于山西的居民来说,若想去香港投保,一要找专业负责的保险顾问仔细咨询;二要按照香港保险公司的操作流程,弄清和内地保险公司相比,投保前后有哪些区别,如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等,免得后悔。特别是香港保险合同都有中英文对照,但中文表述与内地不同,一定要看清合同,以免日后造成麻烦和损失。

  购买正规的香港保险需投保人亲自来港,如果是父母为不满18岁的儿女投保,孩子无需来港;

  投保时除了旅行证件外,还需要携带身份证,父母为孩子投保则需要携带孩子的出生证、户口页、打针卡;

  投保人投保申请须由保险公司查验,备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件,以确保投保人购买保单之日在香港,从而保证保单的合法性;

  在确定可以有效投保的基础上,投保人在保险代理人的帮助下,如实填写保险申请书以及相关文件;

  在签订保险合同时,投保人须在香港银行办理一张银行卡,存进缴纳保费所需的款项。今后每年缴费时可以通过银行进行转账,但需要一定的手续费。此外,内地居民赴港投保应该在香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质,并确认保险代理人的资格。

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